Forsikring når krisen rammer: hvad dækker hvad

Beredskab handler også om økonomi. Overordnet dækker husforsikringen bygningen, indboforsikringen dine ting, og en særskilt lovbestemt ordning dækker visse naturskader som stormflod. Men dækning, undtagelser og selvrisiko står i din egen police, og de er forskellige fra selskab til selskab. Denne artikel giver overblikket, ikke svaret på din sag.

Lad os slå det fast med det samme: Ingen artikel kan fortælle dig, hvad du er dækket for. Det kan kun din police, dine betingelser og dit selskab. Det, en oversigt som denne kan, er at give dig de begreber, der gør det muligt at læse policen og stille de rigtige spørgsmål. Brancheorganisationen Forsikring & Pension har generel, uafhængig information om forsikringstyper og skadesbegreber på forsikringogpension.dk.

De fire lag, du typisk har med at gøre

Husforsikring, også kaldet bygningsforsikring

Dækker selve bygningen: mure, tag, gulve, faste installationer. Den er relevant for boligejere, og hvis du bor til leje eller i en andel, er det typisk udlejeren eller foreningen, der har den. Den indeholder ofte en række tilvalgsdækninger, som er præcis det, de hedder: tilvalg, som kan være valgt til eller fra på netop din police.

Indboforsikring

Dækker dine ejendele: møbler, tøj, elektronik, cykler og alt det løse. Den følger husstanden, ikke bygningen, og den har typisk en samlet forsikringssum, som du selv har været med til at fastsætte, da policen blev oprettet. Det er den sum, der bliver relevant, hvis alt skal erstattes på én gang, og det er den, folk oftest opdager er forældet, når det er for sent.

Indboforsikringen indeholder normalt også en ansvarsdel og ofte en retshjælpsdel. Hvad der er med i netop din, står i betingelserne.

Ulykkes- og personforsikringer

Dækker personskade og er en helt anden verden end ting og bygninger. De nævnes her, fordi de ofte er det, folk glemmer at have overblik over, når de laver deres dokumentmappe.

Den lovbestemte naturskadeordning

Visse naturskader er ikke dækket af almindelige forsikringer, men af en særskilt ordning. Stormflodsordningen er den mest kendte: den vedrører oversvømmelse fra havet under ekstremt højvande og administreres af Stormrådet efter en særlig lov, med anmeldelse gennem dit eget forsikringsselskab. Ordningen omfatter også visse oversvømmelser fra vandløb og søer samt stormfald i skov. Der gælder egne regler, egne frister og egne betingelser, som ikke er de samme som i en almindelig police.

Det praktiske at tage med: der findes skader, hvor svaret hverken er "husforsikringen" eller "indboforsikringen", men en helt tredje ordning. Ved du det på forhånd, ringer du det rigtige sted hen.

De skadetyper, folk forveksler

Forsikringssprog er præcist på en måde, hverdagssprog ikke er. Her er de begreber, der oftest bliver blandet sammen, beskrevet generelt:

Storm. Skader forårsaget af vind over en bestemt styrke, typisk defineret i policen med en konkret vindhastighed. Der er forskel på, om skaden er sket på bygningen, på indbo som følge af, at bygningen blev åbnet, eller på ting udenfor.

Skybrud. Kraftig nedbør inden for kort tid, ofte defineret med en konkret millimetergrænse i betingelserne. Skybrudsdækning handler typisk om vand, der ikke kan komme væk hurtigt nok, og som trænger ind.

Oversvømmelse. Bruges i daglig tale om alt, hvor der kommer vand ind. I forsikringssammenhæng er der forskel på vand ovenfra, vand fra kloakken, vand fra et sprunget rør indenfor og vand fra havet. De fire ting kan høre under fire forskellige dækninger eller ordninger.

Rørskade. Skader på skjulte rør i bygningen, ofte en selvstændig dækning på husforsikringen. Ikke det samme som følgeskaden på indboet.

Vandskade på indbo. Det, der bliver ødelagt, når vandet er kommet ind. Hører typisk hjemme på indboforsikringen, mens selve bygningsskaden hører til på husforsikringen.

Frostsprængning. Skader efter frost i rør. Der er typisk betingelser knyttet til, om boligen var opvarmet, og om der var truffet rimelige foranstaltninger.

Strømafbrydelse og fordærvet mad. Nogle indboforsikringer har en dækning for indhold i fryser ved strømsvigt, andre ikke, og betingelserne varierer. Har du et fyldt fryserum, er det et rimeligt spørgsmål at stille sit selskab. Hvor længe maden faktisk holder, har vi gennemgået i hvor længe frysevarer holder uden strøm.

Bolius har generelt materiale om bygningsskader, fugt og vandindtrængning på bolius.dk, som er nyttigt til at forstå, hvad der teknisk er sket, inden du taler med et selskab.

De fem spørgsmål, du selv skal finde svar på

Sæt en time af med policen og betingelserne. Det er ikke underholdende, men det er en af de mest værdifulde timer i hele dit beredskab.

Hvad er min forsikringssum på indbo, og passer den? Sammenlign med, hvad det ville koste at genanskaffe alt. De fleste har flere ting, end de tror.
Hvilke tilvalgsdækninger har jeg valgt til, og hvilke har jeg fravalgt? Det står typisk øverst på policen som en liste.
Hvad er min selvrisiko, og gælder der en anden ved bestemte skadetyper? Beløb varierer fra police til police, og der kan gælde særlige regler ved visse ordninger.
Hvilke undtagelser står der i betingelserne? Undtagelseslisten er det afsnit, folk aldrig læser, og det er det afsnit, der afgør sager.
Hvad er mine pligter som forsikringstager? Der er typisk krav om at begrænse skaden, anmelde inden for en frist og ikke fjerne beviser, før skaden er besigtiget.

Er du i tvivl om et svar, så ring til dit selskab og bed om det skriftligt. Et notat i din dokumentmappe med dato og navn på den, du talte med, er meget mere værd end en erindring.

Dokumentation er den del, du selv styrer

Uanset hvordan din police ser ud, står og falder en skadesag med, hvad du kan dokumentere. Det er den ene del af forsikringsspørgsmålet, hvor du har fuld kontrol, og det er derfor, den hører hjemme i en beredskabsartikel.

Lav en billedserie af hvert rum. Gå gennem boligen med telefonen, film roligt, åbn skabe og skuffer, og læg optagelsen et sted uden for hjemmet: i skyen, hos en pårørende, på et USB-stik på arbejdet. Gentag en gang om året. Det tager under en halv time.

Fotografér typeskilte og serienumre på dyre ting: hvidevarer, cykler, elværktøj, elektronik.

Gem kvitteringer digitalt. Et fotografi af kvitteringen i en mappe med årstal er nok.

Hav policenumre og selskabets skadetelefon tilgængeligt uden internet. Skriv dem på papir i din dokumentmappe. Vi har gennemgået hele mappen i de vigtige dokumenter og hvordan du opbevarer dem.

Notér, hvad du gjorde for at begrænse skaden, med tidspunkter. Lukkede du for vandet, dækkede du af, flyttede du ting op fra gulvet? Det er både en pligt i de fleste betingelser og noget, der taler til din fordel.

Når skaden sker

Rækkefølgen er den samme, næsten uanset hvad der er sket:

Sikkerhed først. Personer ud, strøm afbrudt hvis der er vand, gas lukket hvis der er lugt.
Stop skaden, hvis du kan gøre det sikkert. Luk stophanen, dæk af, flyt ting væk. Hvordan du gør det ved en rørskade, gennemgår vi i vandskade og rørbrud.
Dokumentér, før du rydder op. Billeder og video af skaden, som den ser ud.
Anmeld til dit selskab hurtigst muligt. De fleste har døgnbemandet skadeservice.
Gem det ødelagte, indtil selskabet har sagt, at det må kasseres.
Skriv en logbog over tidspunkter, samtaler og udgifter undervejs.

Vær opmærksom på, at et forsikringsopgør tager tid, og at der kan gå uger, før der kommer penge. Det er en af grundene til, at en økonomisk buffer og lidt kontanter hører til i et beredskab. Vi har taget den del i betalingsnedbrud og kontanter i hjemmet. Skal du ud af boligen i en periode, giver gennemgangen af evakuering den praktiske del.

Beredskabsstyrelsen har generelle råd om at forberede husstanden på hændelser på brs.dk.

En rimelig konklusion

Forsikring er ikke beredskab, men det er den del af beredskabet, der handler om, hvad der sker bagefter. Du kan ikke forudsige, hvad dit selskab vil sige om en konkret skade, og du bør være skeptisk over for enhver, der påstår, de kan. Det, du kan gøre, er at kende dine policer, holde dokumentationen opdateret og vide, hvem du ringer til.

Ofte stillede spørgsmål

Dækker min indboforsikring skader ved skybrud?

Det afhænger fuldstændigt af din police og de tilvalg, der er på den. Skybrud er typisk defineret med en konkret nedbørsgrænse i betingelserne, og der kan gælde undtagelser. Slå det op i dine egne betingelser, eller ring til dit selskab og bed om svaret skriftligt.

Hvad er forskellen på husforsikring og indboforsikring?

Husforsikringen dækker bygningen og de faste installationer og tegnes af ejeren. Indboforsikringen dækker dine løsøre ejendele og følger husstanden. Bor du til leje, har du typisk kun indbo, mens udlejeren har bygningen.

Hvad er stormflodsordningen?

En lovbestemt ordning, der vedrører skader ved oversvømmelse fra havet under ekstremt højvande, samt visse oversvømmelser fra vandløb og søer og stormfald i skov. Den administreres af Stormrådet, og anmeldelse sker gennem dit eget forsikringsselskab. Den har sine egne regler og frister, som ikke er de samme som i en almindelig police.

Hvor meget indbo skal jeg forsikre for?

Det er en vurdering, du foretager sammen med dit selskab, og den bør genbesøges, når din husstand ændrer sig. Den praktiske øvelse er at gå gennem boligen og spørge, hvad det ville koste at købe det hele igen.

Hvad gør jeg først, når skaden er sket?

Sørg for sikkerheden, begræns skaden hvis du kan gøre det forsvarligt, dokumentér med billeder inden du rydder op, og anmeld til dit selskab hurtigst muligt. Kast ikke noget ud, før selskabet har sagt god for det.

Hvor finder jeg neutral information om forsikring?

Forsikring & Pension er brancheorganisationen for danske forsikringsselskaber og pensionskasser og har generel information om forsikringstyper og skadesbegreber på forsikringogpension.dk. For konkrete spørgsmål om din dækning er det dit eget selskab, der er kilden.